しあわせはじめました

生命保険によく出てくる用語ってわからないものが多いですよね。私も最初この業界に入ったときにはわからない言葉ばかりでした。

中でも、変額保険で使われてる用語はよりわからないものが多いです。人に伝えるために必死に勉強しました。

今回は、変額保険によく出てくる用語を取り上げてみました。

変額保険

変額保険とは、その保険にかかわる資産の運用実績にもとづいて保険金額が変動します。保険にかかわる資産を主に株式や債券などの有価証券に投資し、その資産の運用実績に応じて保険金額や、解約返戻金が変動する生命保険のことです。経済、金融情勢などの運用の実績で、受け取る額がかわります。

リターンもリスクも契約者に帰属する、自己責任の保険です。

有期型

いわゆる満期があるタイプです。年齢や年数で保険期間を決めます。

有期型は満期まで保障があります。死亡・高度障害保険金は、特別勘定資産の運用実績にもとづいて、保険金額が増減します。

死亡保険金、高度障害保険金については契約時に決めた保険金額（基本保険金額）が保証されます。

また満期まで生存していたら、満期保険金を受け取れます。この満期保険金額は、保険期間満了時における特別勘定資産の運用実績にもとづいて計算された積立金額です。運用実績によっては、満期保険金額が基本保険金額を下回ることもあります。

終身型

一生涯の保障があり、死亡・高度障害保険金は、特別勘定資産の運用実績にもとづいて、毎月保険金額が増減します。

死亡保険金、高度障害保険金については契約時に決めた保険金額（基本保険金額）が保証されます。どういうことかというと、被保険者が亡くなれば保険金が給付されます。人はいずれかは死ぬので、このタイプは保険期間が終身なので、死亡時に基本保険金が必ずもらえます。

死亡保険金

保険期間中に死亡したときに支払われる保険金のこと。

変額保険は、基本保険金額または死亡した日の積立金額のいずれか大きい金額が支払われます。

運用が予定利率を上回っていれば、死亡保険金が基本保険金額よりも多くなります。下回っていても保険期間中であれば基本保険金は保証されます。

基本保険金

基本保険金額とは、ご契約の際にお決めいただく保険金額のことで、死亡・高度障害状態のときにこの保険金額は最低保証されます。

満期保険金

変額保険の有期型については、保険期間の満了日に生存していれば、積立金額を満期保険金として受け取れます。

変動保険金

変動保険金とは、予定利率との責任準備金との差額です。その差額はプラスの場合もありますし、マイナスの場合もあります。

積立金額

積立金とは、特別勘定で運用される資産のこと。個々の保険契約にかかわる部分で将来の保険金支払いのために積み立てられた契約ごとの準備金のことです。（ここの積立金は特別勘定の運用によって毎日変動します。）

解約返戻金

解約返戻金（かいやくへんれいきん）とは、保険を解約したときに払い戻されるお金のことです。保険商品や保険料を支払った保険期間によっては今まで支払ってきた保険料以上のお金がかえってくるものもあれば、支払った保険料よりも少ない場合もあります。

変額保険の解約返戻金は、積立金額と同額であるため、特別勘定の運用実績に応じて毎日変動します。

特別勘定

特別勘定とは、変額保険や変額年金など運用実勢に応じて給付が変動する保険商品の資産を管理、運用する勘定のことです。特別勘定では投資信託などの金融商品で資産が運用されていて、その運用成果は契約者に帰属します。

この特別勘定のことをファンドということもあります。

世界株式、世界債券、日本株式、日本債券など保険会社によって様々な特別勘定が設定されています。

ちなみに、特別勘定に対して、運用実績にかかわらず一定の給付が保証される保険の資産を管理、運用する勘定を一般勘定といいます。定額の保険はこれにあてはまります。

指数

各特別勘定の設定日を100とし、それ以降の運用成果による増減を数値化したものです。当日の運用実績により、毎日評価変えが行われます。

騰落率

ある期間の始めと終わりとで価格がどれだけ変化したかを表します。（ある期間とはいつからいつまでと、記載があると思います。）

繰入比率

繰入比率とは、各契約の保険料のうち、特別勘定で運用される金額をどのような割合で特別勘定に投入するかを指定する比率のこと。

積立金割合

特別勘定に入れられた保険料は積立金とよばれます。各特別勘定に入っている積立金の割合のこと。

まとめ

いかがでしたか。簡単ではありますが、変額保険によく出てくる用語をあげてみました。

そもそも生命保険の用語は聞き慣れない言葉が多いと思いますが、色々調べて理解していけば、より変額保険に対する考え方も深まるのではないでしょうか。

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損保代理店に勤務している方は保険に係る試験を受けないといけません。損保大学課程は代理店に勤めるからといって必ず受験しないといけないわけではありません。私が勤務している会社でも強制ではありませんが、会社の従業員育成プログラムとして組み込まれています。私は自主的に受けました。自分のスキルアップとモチベーションを維持するためです。

今回は法律の損保大学課程の内容や、勉強方法をみていきたいと思います。

内容

損害保険には、①損害保険募集人一般試験②大学課程専門コース③大学課程コンサルティングコースがあります。

私は①の資格はもっているので、次は専門コースを受験します。

そして1.法律、2.税務があります。それぞれ試験を受けないといけません。この2つに合格して、「損害保険プランナー」として認定されます。

合格点

合格点：100点満点　70点以上　

試験時間：60分　

問題数：20問

受験費

１単位：1900円
２単位：3500円（法律と税務　２単位同時に受けることもできます。）

日時・試験の受け方

月曜日から土曜日に開催されている会場で受けることができます。申込は『日本損害保険協会』HPからします。

https://www.sonpo-dairiten.jp/navi/moshikomi/tejun.html

会場によっては、開催されていない、空席がないなどありますので、申込は余裕をもって早めに受験の日時の決定をされた方がいいと思います。

申込は、試験日の90日前からできます。

試験は会場でパソコンでします。テキスト持込はもちろんありません。パソコンの画面上もテキストはでてきません。

申込後のキャンセルできる？

キャンセルはできます。支払方法によって期限が異なります。

クレジットカードで支払われた方は、受験日の3営業日前まで。（受験日が土曜日の場合は4営業日前）どちらも20：00までです。

コンビニやペイジーで支払われ方は、受験日の７営業日前まで。（受験日が土曜日の場合は８営業日前）どちらも20：00まで。

ちなみにコンビニやペイジーで支払うようにしていて、期限までに支払いをしないと自動でキャンセルとなります。

テキストは？勉強方法は？

テキストはサイトから直接購入しました。

テキストと練習問題がセットで各660円です。私は、法律と税務と一緒に注文しました。

詳細は↓

https://www.sonpo-dairiten.jp/daigaku/program/kyouzai.html

私の勉強方法は、練習問題をひたすら解きました。テキストはほぼ見ませんでした。1ケ月くらいかけて出来るときは、1日30分程度勉強しました。

テキストも使って勉強したほうがいいのでしょうが、時間がかかり過ぎるので、問題を解いてわからない事があればテキストで確認をしていくという感じでしか使用しませんでした。

私は資格をとるための自分の勉強のやり方があります。練習問題や過去問をまず解くのですが、間違った箇所やわからない問題には答えと解説をその問題の近くに赤ペンで書き写します。見直しもそれしか使いません。とにかく問題と解説と答えをセットで覚えていく方法です。

問題傾向がわかるのでこのやり方は、合格へ近くなると思いますので、ひたすら問題、過去問をするのは、おすすめです。

最近は、YouTubeでもわかりやすく解説されているものがあるので、気になる方は参考に見てみてください。

合否結果はいつ？

試験結果は、受験日の３営業日後の翌日から確認できます。

確認方法　→　募集人・資格情報　　→　個人向けメニュー　→　ID・パスワードを入力　→　受験票の印刷/試験結果の確認/申込状況等（左側にあります）→　メインメニュー　→　試験結果確認　

https://www.sonpo-dairiten.jp/navi/kekka/index.html

まとめ

私の試験の結果は75点でした。70点以上が合格なのでまあなんとか合格でした。

私は仕事も生保の方が割合が多いので、損保はちょっと苦手でもあります。なので損保の試験もちょっと受けるのを見送っていました。

次回は税務を受験します。

税務はもっと勉強時間を増やして、いい点数で合格するようにします。

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ジャニーズのアクスタをすっぽり収納できるかわいいファイルを紹介します。100均のセリアでみつけました。

ファイルはCUSTOM　NOTE　バイブルサイズ　6リングです。

ファイルのカラーはピンクもありました。

中のリフィルもバイブルサイズ　6リング専用です。

スパンコールが入っていて、きらきらです🌟

袋ごと入れてみます。

入りました！

裏面はこうなります。

次はケースごと。

以前紹介した、100均で購入して作った収納ケースです。

これもそのまま収納できます。

しあわせはじめました

100均ダイソー【ジャニーズ アクスタ】手作り収納ケース

http://sixcandy.work/?p=3899

私は、ジャニーズ事務所所属のSixTONESのメンバーの京本大我君が大好きです。唯一、2体だけ持っているアクリルスタンド。この大事なアクスタを、巷で流行っている？SDカードケースを使って、アクスタを収納するケースを作りたいと思います。 ジャニーズアクリルスタンドアクスタはJohnny's ISLAND STOREのオンラインで購入しました。販売されているのはジャニーズJｒの写真やグッズです。※SixTONESのアクスタは現在販売されていません。 本体サイズ：約　105ｍｍ 台座：約　65ｍｍ×65ｍｍ 梱包されている袋：約　1...

折りたたむとちょっとはみ出る感じです。ファイルの厚みはあります。私はアクスタを2つしか持たないので、2枚収納ですが、まだまだ余裕で収納できそうです。

持ち運び用としてもいいですし、収納用としても使えます。

他にもかわいい専用リフィルがありました。スケージュールやメモなど、種類がたくさんあったので、スケジュール管理とアクスタをを併用して、推し活専用の手帳を作ってもいいですね。

セリアにはたくさんのファイルやリフィルがありますが、ファイルとそのファイル専用のリフィルでないと、合わない場合がありますので、購入時は専用のリフィルを確認してくださいね。

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日本は少子高齢化が進み、将来に対する不安は少なからず誰にもあるはずです。

増税や社会保険料が上がり、働いて給与が上がっても手取りはそんなに変わらなかったり、物価上昇で日頃の買い物では、値段は同じだけれども中身の量がすくなくなっていたり、値段そのものが高くなり、10年前と比べても同じ金額で同じ量のものは買えなくなりました。

そんな中で、将来の年金問題が数年前に話題になりました。老後は2000万円必要だと金融庁の報告書で公表して、すごくメディアでも多く取り上げられていました。 さて、給料もあまり上がらなくて、物価も上がった今どうやってお金を貯めますか？

私の場合は会社では確定拠出年金をしています。そして、投資信託もしています。変額保険も加入しています。投資を通じて将来の資金を殖やしていこうとしています。 投資信託やってみたいけど何をしたらいいのかわからない、どこで申し込むの？などまだ悩んでいらっしゃる方がいれば、少しでも投資信託について理解していただき、将来の資産形成を考えていくうえで参考になればと思います。

投資信託とは？魅力、リスクやリターンなど説明していきます。

投資信託とは

NISA（少額投資非課税制度）

2014年から導入されました。

開設口座：1人1口座

対象商品：上場REITや株式投資信託、上場株式等

つみたてNISA（積立型の少額投資非課税制度）

2018年から導入されました。少額で、積立・長期・分散投資をしていきます。

毎月、毎日など、決めた金額、決めた日に買い付けていく方法です。

開設口座：1人1口座

対象商品：長期積立と分散投資に適した投資信託等

非課税枠：年間40万円

非課税期間：投資した年から最長20年

払い出し：いつでも可能

向いている人：中期～長期の積立投資をしたい人　　こつこつと積立をして投資をしたい人

ジュニアNISA（未成年者少額投資非課税制度）

iDeCo（個人型確定拠出年金）

個人型はこれまで自営業者などを対象にしていましたが、2017年1月から専業主婦や公務員などにも加入対象が拡大されました。

利用できる人：60歳まで

対象商品：主に預金・保険・投資信託

税優遇：拠出時／掛金が全額所得控除 　　売却時／非課税　　

受取時／年金で受取→公的年金等控除　　一時金で受取→退職所得控除

払い出し：原則60歳以降

①口座開設をする（証券会社を選ぶ）

②商品を選ぶ

③投資の開始

証券会社を選ぶポイント

私の場合、ある程度投資をしたいファンドが決まっていました。そのファンドがある証券会社を探しました。

私が選んだポイントは、

・投資したいファンドがある

・ファンドの数が多い

・システムの見やすさ・扱いやすさ

・ネット証券

医療保険は、生命保険によって内容が違います。特約は本当にいろんな種類があります。そんななかで、自分に合った医療保険を選ぶことができていますか？『医療保険は正直あまりわからない』、『どこも一緒じゃないの？』という人のために少し、医療保険を選ぶこつを教えたいとおもいます。

医療保険について

医療保険には、国が運営している公的医療保険と、民間の保険会社が運営している医療保険があります。 そのため、「民間の医療保険」を検討する際は、まずベースとなる「公的な医療保険制度」について自分がどのような制度を利用できるのか確認しておく必要があります。 まずは「公的医療保険」をしっかり把握し、自分にはどんな保障を上乗せする必要かあるか考えたうえで「民間の医療保険」を検討するといいと思います。

医療保険は必要か

保険ってお金を持っている人は入らなくてもいいんですよね。 なぜかというと、保険とは相互扶助のもとに成り立っています。 相互とは、「お互いに」という意味です。保険に加入した人々は、互いに少しずつお金(保険料)を出し合って、多くの人がお金を出し合えば、一人ひとりが支払う金額は少なくて済みますし、一人では負担しきれない大きな金額を集めることができます。 個々では、みなさんは「自分自身の万が一の備えに」と加入する保険だと思いますが、全体として見ると１人ひとりが互いに支え合う仕組みになっています。  １人の人だけで見れば、事故に遭う可能性はさほど高くないかもしれません。 たとえば一生涯、がんにならない人もいるし、大きなケガをすることも、入院もしない人もいるかもしれません。若くて亡くなる事などもあまりない事だと思います。 しかしたくさんの人が集まれば、その中の誰かが病気やケガに遭う可能性は非常に高くなります。いつ、どこで、誰が出会うかわからない「万一」のために、「一人は万人のために、万人は一人のために」という考えに立って、お互いにお金を出し合って助け合う。それが保険という制度です。 なので、たくさんお金を持っている人は保険に入らなくても、万が一の時には自分が持っているお金を出したらいいので必要ないという事です。 お金をあまり持たない人はいざという時の為に保険に加入しておいた方がいいと思います。 保険は加入し、契約が成立すれば契約したリスクに対して支払い事由対象であれば、保険金が保障されるのです。明日？10日後？1年後？人はどうなるかわかりません。その為の保険です。

しくみや種類

医療保険といっても保険会社もたくさんあり、内容も似たり寄ったりにみえるとおもいますが、保険には通常主契約があり特約（オプション）がついています。 保険会社の商品によって主契約の内容が違うので、もし自分が今こんな病気になったら、ケガをしてしまったら、がんになってしまったらとか具体的に思い浮かべて、その時にお金はどうなのかを考えていくといいのかなと思います。 話が逸れてしまいましたが、医療保険の主契約には入院したら日額〇〇円で、かける日数というのが主流です。それに手術をしたら手術費が給付される。それに最近は入院日数が少ないとか、日帰り入院なども多くて、日帰り入院から給付されるタイプが多いですね。そして１日でも入院したら、日額かける５日や１０日分をもらえる特約や、入院一時金特約などもあります。もちろん特約は追加したらその分保険料がプラスされていきます。 特約（オプション）でいえば、先ほどあげた入院一時金に、入院を伴う通院に出る通院特約、先進医療に、介護状態になったときに出る介護一時金、認知症と診断されたときに出る認知症一時金、がんと診断されたら出るがん診断一時金、女性特有の病気になったときに主契約に上乗せで給付できる女性特約などですかね。 特約は特に保険会社で多種多様いろいろあります。一定の期間に保険を使わなかったらもらえる健康祝金特約などもあります。 保険の期間は定期なのか、終身なのか。保険の期間が１０年で、その後は更新型で、保険料が高くなるという保険もあります。１０年後は年齢も上がっているので、保険料が高くなるのは当たり前ですね。保険料が高くなるのを嫌う人もいると思いますが、保障を手厚くしておきたい時期もあります。結婚をして、家庭を持ち、子供が生まれると、家族の為に保障の範囲は広く、高くあった方が安心です。 そうすると、更新型はそんな悪くないと思います。ただ更新されると保険料はおよそ倍になるといわれています。年齢が高くなると倍の保険料はやはりきついかもしれませんね。 保険料の支払いは短期か終身か。短期だと保険料は高くなります。終身だと保険料は安くなりますが、いつまででも支払いをしないといけないですね。でも医療保険は医療の進歩により特約が昔とは変わっていきます。若い方でゆくゆくは見直しをするなら終身払いで保険料を安くしてもいいのかもしれませんね。

決め方

①主契約を決める ・日額5,000円～10,000円程度の入院費 ・入院すると一時金の給付　　など 入院して１日×〇〇円なのか、一時金でまとまった給付がいいのか。保険会社によって主契約もいろいろあります。通常は１日〇〇円が多いと思います。最近は入院日数が少なくなってきているので、一時金の給付が主契約としてある保険商品もあります。 ②必要な特約を決める ・先進医療 ・手術給付金 ・入院一時金 ・通院 ・がん診断一時金／通院 ・特定疾病一時金 ・健康お祝い金 ・女性疾病 ・抗がん剤 ・介護一時金／年金 まだ他にも特約はあると思いますが、主な特約を表記しました。 がん診断一時金や、通院、抗がん剤の特約等は、別にがん保険に加入している場合などは必要ないかと思いますが、もしがん保険をもっていないなら、医療保険の特約につけてもいいかと思います。 介護も同じですね。がんや介護の保障も考えているのなら、保険料は掛け捨てになりますが、将来、安心はできますね。私もがんと、介護は心配なので一時金を付加しています。

まとめ

医療保険は本当に保険会社や商品で多種多様で、主契約や特約が同じような感じがしても、中身が違います。 例えば、手術にしても手術内容で給付対象かそうではないかは保険会社で違います。手術をしたからといってすべて給付されるわけではありません。 三大疾病というのも保険会社で保障範囲が違います。 面倒だと思っても内容をある程度は把握してほしいです。わからないことは営業マンや担当者に聞いて、納得して加入してほしいです。大切なお金を支払うので。 保険って本当にすべてのリスクに対応できるように、加入できればいいのですが、保険料のことを考えると難しいですよね。ある程度、保障したい範囲を絞って入るしかないです。 誰でも病気にはなりたくはないものです。これからは病気にならないような体づくりをしていかなければならなくなってきていると思います。そうはいっても病気やケガは誰もがなりうることなので、医療保険を加入されるときは、内容をよく理解して加入してください。 どういった時に給付されるのか。ちゃんと自分に合っているのか、自分がどういう状況や、どういった病気に対してどれだけの保障が必要なのかを保険の営業方とたくさん話し合って納得してから契約を決めてはいかかでしょうか。 そして人生のイベントごとに見直しをした方がいいと思います。その時の自分に合っているのかどうかを確認してみて下さい。

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生命保険って種類がたくさんあってわかりにくいので苦手と思う方は多いと思います。 私も保険の仕事に就くまでは保険って言葉の意味がわからないし、どこまで保障が必要なのかもよくわからないし、なんか面倒くさいし、保険会社の営業の方に言われるがまま契約していました。 でも本来はこれではいけませんね。もったいないです。 自分で理解をして契約しないと、限られた給料のなかから保険料を払うことですし、加入する方も保険の営業の方に任せきりではなく、自分自身で勉強をある程度して理解が必要なのかと思います。私も今まで知らなかった事で損していた事がたくさんあります。 人生20年前からやり直したいです。 保険は難しくありません。 保険は難しくないということを、一緒にみていきましょう。

生命保険とは

生命保険とは大勢の人で公平に保険料を少しずつ出し合い、もしも誰かが死亡したときや病気になった等のようなもしもの時に、保険金や給付金を支払うことを約束したものです。 生命保険の考え方に「一人は万人のために、万人は一人のために」という相互扶助の精神があります。

保険の種類

まず保険にはどんな種類があるのでしょうか。大きく公的保険と私的保険とに分かれます。

保険の種類ですが、これはあくまで私が考える主なリスクに対しての保険種類です。公的保障などがあることを考えて生命保険の保障額を決めていくといいと思います。

そして保険には主契約が基本となり、特約が必要に応じて付帯できます。例えば医療保険だと、通常は日額入院５千円とか１万円給付され、それに手術費用が主契約に含まれている場合が多いと思います。その主契約に“がん診断給付金”や“介護給付金”などいろいろな特約が付けることができます。先進医療特約などはよく付帯されている方が多いと思います。※主契約や特約は保険会社によって様々です。 簡単にいうとメインとなる商品が主契約で、主契約に付加するオプションが特約という事です。通常、特約は中途で取り外しができます。主契約の部分がなくなるということはできないので、その時は保険を解約しないといけません。 例えば医療保険が主契約でそれに死亡保険の特約を付加されている場合などは、死亡保険を残して医療保険の部分は外すという事はできません。主契約は医療保険なので、外すことができるのは死亡保険特約の方です。 特約はオプションとして、いろいろと保障を幅広く手厚くしてくれますが、本当に必要な特約を選んでほしいです。特約もそれぞれ保険料がかかるので、特約だらけの保険商品は本当に必要な特約なのか見直されたほうがいいかもしれません。

何を選んだらいいのか

保険を選ぶポイントです！！

①どのリスクに対して保障が欲しいのか　 大きく分けて　死亡、医療、老後（資金）、介護  です。 ②そのリスクにいくらの保障が欲しいか　 例えば ・死亡したら〇〇〇万円、入院した時に一日〇〇〇〇円はほしい ・ガンと診断されたら、一時金〇〇〇万円はあれば生活費にもあてられる ・介護状態になったら年金で〇〇〇万円、一時金で〇〇〇万円あれば大丈夫かな？　 などです。 ③保障の期間はどれくらいか（保険期間） 一定期間 ・家族がいて子供が大学卒業まで大きい保障がほしい ・定年までの保障がほしい 終身 ・一生涯の保障がほしい 医療保険や死亡保険は終身期間あれば安心です。 ④保険料はいくら払えるか・いつまで支払うか 将来、支払えなくなるなってしまったら保障も無くなってしまうので、今と将来支払えるだろうと思う金額を決めましょう。見積もりをお願いするときは、「予算は月々〇〇〇〇円まででお願いします」とはっきり伝えるといいですよ。 終身期間の保険では、保険料の支払いも何歳まで支払いするという期間を設ける方法と、保険期間と同じ終身支払いをする方法があります。終身で支払う方法が保険料は安くなります。 一時払いできるものもあります。   以上が選ぶポイントです。 ＦＰの方などにライフプランをしてもらい、保障が足りないと思われる部分の保険に入るのがいいのでしょうが、ライフプランせずに保険に加入される人がほとんどではないでしょうか。 まず、医療保険から入るのが一般的だと思います。特に病気はいつなるか予想ができません。現在は、まだまだコロナウイルスに感染するリスクがまだまだ高いです。このリスクに医療保険で備えるのもひとつの手段だと思います。もし感染して、後遺症など残ってしまったら保険の新規加入が難しくなると思います。 優先的に考えるとしたら、まず日常において今、病気になったら？がんになったら？けがをして仕事に行けなくなったら？など具体的にこうなった時にはお金が必要かなと考えて保険に加入されてはいかがでしょうか。 そして、まだお金にゆとりがあるなら将来の事も考えて、早めに老後の資産形成や介護に対しても準備されたほうがいいと思います。

まとめ

いかがでしたか？ 生命保険って難しいと思われている方は、まず保障したいリスクを主契約できっちり決めて、それに必要なら特約を付けるといいと思います。上記のリスクの表をご参考にしてみて下さい。 あとはライフスタイルの変化の時には保険の見直しをおすすめします。 社会人になる、結婚する、家族が増える、子供が独立する、退職などです。 保険とはもしもの時の保障です。保険に加入してもそのもしもにならない事もたくさんあると思います。 保険を使わなかったら解約返戻金や満期金などがあればいいのですが、医療保険などはほぼ掛け捨てです。（自分が加入されている保険は解約したら解約返戻金はあるのか確認されてもいいと思います。 ちなみに医療保険でも、健康お祝い金や、保険を使わなかったらお金が戻ってくる保険もあります。） まずは加入している生命保険等をすべて確認してみて下さい。  

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昨年、長女に子供が生まれました。私にとっては初孫です。40代でおばあちゃになりました。 お金の事を考えてしまう私は、その赤ちゃんに最適で、最高の事をしてあげたいと思っています。仕事上ことを考えてしまいます。 赤ちゃんが生まれると考えるのは学資保険ではないでしょうか？何となく入らないといけないような気がしませんか？ 私も子供が２人いますが、迷いもせず子供が生まれて保険といったらまず学資保険にという感じで当時は何も知らないので、保険の担当の方に言われるがままに加入したような気がします。 もう１０数年前なのでその頃はまだ金利は今よりは高かったのでそれはそれで、よかったのですが今の金利では貯蓄目的ではなかなか昔のようには支払った保険料より多くの祝い金や満期保険金をもらう事は難しくなっています。

教育費の準備

  そもそも学資保険に加入する目的は何でしょうか？ 大学資金や進学の為の費用？ 親に万が一の時の保障？ どちらも心配ですよね。 先ほど申し上げたように、金利が高い時代は、契約者の保障があり、祝い金や満期金を受取る額も支払った保険料よりも多く給付することができていました。 しかし今は保障を重視するか、貯蓄を重視するかで教育費の準備をした方がいいと思います。 例えば下記が私が考える教育資金の準備にできる金融商品です。

  大きく分けてこんな感じでしょうか。次では詳しくみていきます。

生命保険

学資保険

簡単にいうと学資保険は親などの契約者に万が一のことがあったときに、その後の保険料の支払いが免除されてその後の祝い金や満期保険金は予定通りに受け取る事が出来ます。 保障があるのでその分保険料がそちらにまわるので、貯蓄の部分にまわるのがその分少なくなります。つまり、今の日本は金利が低いので保障と貯蓄の確保しないといけないので保険料はその分高くなってしまいます。 金利が高かった時代よりも保険料が高くなり、返戻率も低いですが確実に契約時に決まった時期に祝い金や満期保険金が受け取れるので計画はしやすいと思います。学資はいる時期がはっきり決まっているので、自分で貯めることができそうでない人はいいかもしれませんね。

低解約返戻金型終身保険

被保険者が死亡した場合に受取人が保険金を受け取れる死亡保険で、保険契約期間が終身のものを終身保険といいます。一般的には、返戻金を低くしている期間は保険料を払っている期間と同じで、支払い期間を過ぎると解約返戻率が上がります。 なので、例えば17年で支払いを終えて、その後は解約返戻金が上がるのでそのタイミングで解約をして学資に充てることが出来ます。

個人年金

年金なので貯蓄性が高いですし、解約する前提ではありますが、学資にも有効だと思います。しかも定額なので契約時期に年数に応じた解約金がわかるのでこれも計画が立てやすいです。

外貨建保険

日本よりも金利が高いと思われるかもしれませんが、最近は米国の金利もそう魅力は高くないです。しかも為替リスクがあるので、金利が日本よりも高くてもお金が必要な時期に円高になると困りますね。私は外貨は割と好きなので、お金に余裕があるならしてみたい気持ちはあります。もし外貨建保険に加入するなら、外貨口座ももっているので、受け取りは外貨でもらって時期を見て円に換えるという方法をとると為替リスクを回避できます。

変額保険

私は変額保険は大好きなのですが、学資目的で加入したいというなら、注意が必要です。変額保険は長期で考えると資産を大きく増やせる可能性を持っています。しかしながら、定額とは違い変額保険は解約返戻金も日々変動します。学資目的ならそのお金が必要な時期に、運用が良くなくて自分が予定していた金額よりもかなり少なくなることもあるでしょう。タイミングが合えばいいのですが、そこは読めません。なので変額保険はひとつの手段として学資費用の一部は変額保険で準備しておくということならいいかもしれませんね。

変額個人年金

変額保険の年金ですが、変額保険と同様に運用実績に応じて積立金が変動します。年金なので、予定利率は変額保険よりは高いかもしれません。ただ変額保険と同じで運用に応じて積立金が変動するので、お金が必要な時に思うように殖えていなかったなどのリスクはあります。

銀行預金

定期（積立）預貯金

金利が低いので増やすという魅力はありませんが、銀行に預けておくという安心感はありますね。数年後の目的にあわせて確実に貯めることができます。積立定期もこつこつ計画的にできるのし気軽に利用できる点はメリットです。

ネット預金

私はよくネット銀行を利用しています。窓口がないので自分でなんでもしないといけませんが、むしろ楽です。スマホやパソコンで送金することもできるし、残高も見れるし、積立定期なども自分で気楽に作る事も簡単です。金利もわずかですが、実店舗がある銀行よりは高いです。

金融投資

投資信託

投資信託はとは、多数の投資家から販売会社を通じて拠出された資金を、運用会社に属する資産運用の専門家が、株式や債券、金融派生商品などの金融資産、あるいは不動産などに投資するよう運用指図し、運用成果を投資家に還元する金融商品。運用による利益・損失は投資家に帰属すます。メリットは運用実績によっては支払ったお金より増える可能性があるということです。増える可能性もあるけれどその逆で元本よりも少なくなる可能性もあります。

ジュニアNISA

ジュニアNISAは専用の口座を開設し、投資信託などの運用商品に投資をします。うまく投資先を選び運用がよければ大きく資産を殖やすことも期待できます。しかし損失をうむ可能性もあります。そして、18歳までは支払いができないようになっています。

まとめ

保障重視→保険 貯蓄重視→投資商品 確実重視→銀行などの定期預金 大きくわけるとこのような感じでしょうか。 保障も確保しながら学資の準備と考えるならやはり、学資保険が一番有効だと思います。ただ先ほども申しましたように、昔みたいには支払った保険料をかなり上回るようなことはありません。でも確実に必要な時期にお金が給付されるので安心ですよね。 投資経験がある方なら投資信託やジュニアNISA、つみたてNISAなどで資産を増やすこともいいと思います。保障もほしいなら変額保険や、外貨建て保険もいいと思います。 学資保険以外で学資を考えるなら、投資系商品だけでは不安なので、児童手当を一部銀行へ貯金し、必要な時には出せるのでこれはこれで必要だと思います。 私なら、変額保険で保障&資産を増やす、ジュニアNISAで18歳まで非課税で資産を増やし、銀行口座に普通に貯金をします。実際にしています。ただ、投資信託や変額保険である程度の経験があるのでリスクがあるけれども、できるということはあります。投資経験がなければなかなか変額保険や投資信託などは難しいかもしれません。 大事なお金なので、それぞれの目的に合わせて、お金の配分を分散した方がいいと思います。  

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